Страхование

Обязательное медицинское страхование относится к системе социального страхования и является ведущим видом медицинского страхования в странах с социальной рыночной экономикой.

Добровольное медицинское страхование может осуществляться как дополнительное медицинское страхование при наличии в стране обязательного медицинского страхования или как самостоятельный вид страхования.

С 1993 г. в России существует как обязательное, так и добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование является частью системы социального страхования, которая рассматривается как гарантированная государством система мер материального обеспечения трудящихся и членов их семей в старости, при болезни, потере трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также охраны здоровья членов общества. Законом Российской Федерации "О страховых тарифах взносов в фонд социального страхования Российской Федерации, в государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования" определяются размеры взносов и порядок их уплаты. Предусматриваются следующие размеры взносов по отдельным видам социального страхования: в фонд социального страхования на выплату пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам, некоторые другие расходы — 5,4% по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям, в государственный фонд занятости населения Российской Федерации — 2%, в фонды обязательного медицинского страхования — 3,6%.

На финансирование социального страхования большинство работодателей (для всех форм собственности) отчисляют сумму, равную 39% по отношению к оплате труда, начисленной по всем основаниям. Большая часть этих средств приходится на пенсионное страхование (более 70% средств социального страхования); кроме того, трудящиеся в обязательном порядке вносят в пенсионный фонд 1% заработной платы. По сравнению со средствами на пенсионное страхование средства на обязательное медицинское страхование весьма незначительны, они составляют 3,6% по отношению к фонду оплаты труда и менее 10% всех средств социального страхования. Однако сам факт включения обязательного медицинского страхования в систему социального страхования, гарантированную законами государства и имеющую определенную законом экономическую основу — фиксированный взнос, устанавливаемый в процентах от фонда оплаты труда, начисленной по всем основаниям, и уплачиваемый работодателями (для всех форм собственности), важен для создания будущей экономической основы здравоохранения России.

В отличие от обязательного медицинского страхования как части системы социального страхования, финансируемой за счет целевого налогообложения, добровольное медицинское страхование является важным видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Законом "О страховании", принятым в 1992 г. В Законе "О страховании", в статье 1, специально подчеркивается, что "действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование".

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "О страховании". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Добровольное медицинское страхование является частью личного страхования, входящего в систему страхования как важный вид финансово-коммерческой деятельности, и существенно отличается от обязательного медицинского страхования.

Под добровольным медицинским страхованием в узком смысле слова понимают страхование, обеспечивающее оплату медицинских услуг, в основном связанных с лечением. В настоящее время в добровольном медицинском страховании получают распространение дифференцированные программы страхования, в которые по выбору страхователей могут включаться такие элементы, как профилактическое страхование с целью оплаты профилактических и спортивно-оздоровительных услуг, страхование на случай реабилитации, стойкой и временной нетрудоспособности, страхование жизни, а также элементы формирования здорового образа жизни.

Комплексное (полное) страхование здоровья предполагает:

* больничное страхование (стационарное и амбулаторно-поликлиническое, включая оплату оперативных вмешательств);
* лекарственное страхование (обеспечение лекарственными средствами за счет страховых фондов);
* стоматологическое страхование;
* профилактическое страхование;
* реабилитационное страхование;
* страхование от несчастных случаев и травм;
* страхование на случай временной нетрудоспособности;
* страхование на случай стойкой нетрудоспособности;
* репродуктивное страхование женщин;
* страхование жизни.

Перечисленные виды страхования могут использоваться наиболее широко частными страховыми компаниями для создания привлекательных для клиентов различных страховых программ. В перспективе комплексное страхование здоровья может быть использовано и в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование обеспечивает социальную справедливость, равенство и доступность основных видов медицинской помощи в соответствии с программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование не ставит этих задач; оно ориентировано на сервисное дополнительное медицинское обслуживание застрахованных по программам добровольного медицинского страхования, организованного на основе свободного соглашения субъектов страхования, закрепленного договором.

Наиболее перспективной представляется возможность обеспечения комплексного дифференцированного страхования здоровья при разумном сочетании обязательного и добровольного медицинского страхования.