Страхование

Каждое предприятие обладает каким-либо имуществом: зданиями, цехами, компьютерными системами, различным оборудованием, выставочными стендами, складскими запасами и т. п.

Финансово-хозяйственная деятельность любого предприятия связана с рисками. Риски предприятия имеют различный характер, вероятность наступления, величину максимально возможного убытка. Управление рисками позволяет минимизировать затраты на предупредительные мероприятия и возмещение убытков. Одним из элементов системы управления рисками является страхование.

В большинстве стран риск-менеджмент взаимодействует только со страховым брокером для получения надежной и оптимальной страховой защиты. Подразделение по управлению рисками предприятия во взаимодействии с брокером разрабатывает программу страхования, формулирует критерии выбора страховщиков, анализирует подготовленные условия и только после этого заключает договора страхования. Эффективное взаимодействие основано на том, что риск-менеджмент предприятия хорошо представляет себе, что необходимо страховать и от каких рисков, а страховой брокер, со своей стороны, хорошо знает, что происходит на страховом рынке, у каких страховщиков нужно страховать именно эти риски и по каким тарифам.

Страхование имущества предприятий является классическим и всегда востребованным видом страхования. В России практически каждая страховая организация имеет лицензию на проведение этого вида страхования. Правила страхования имущества предприятий большинства страховых организаций достаточно похожи и различаются, за редким исключением, перечнем страховых случаев и страховыми тарифами.

Страхование имущества предприятий возможно как от всех рисков, так и только от определенных. В этом случае страховой тариф будет ниже, чем при страховании «от всех рисков».

Страхование имущества предприятий обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие:

* пожара, взрыва;
* стихийных бедствий (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение и др.);
* повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
* кражи со взломом, грабежа;
* умышленного уничтожения или повреждения в результате действий третьих лиц;
* падения на имущество пилотируемых объектов или их обломков.

Несмотря на большой набор рисков, страховые выплаты, как правило, осуществляются по двум основным направлениям: убытки от пожаров и повреждения имущества водой. По этим рискам вероятность наступления страховых случаев максимальна, а значит, именно их надо страховать в первую очередь. Уплачивая незначительную по сравнению с общей стоимостью сумму страховой премии, страхователь получает надёжную защиту.

Объектом страхования может выступать имущество, находящееся во владении, пользовании или распоряжении страхователя, в частности:

* здания, сооружения, включая отделку и инженерные коммуникации;
* отделка и элементы оформления помещений;
* мебель, хозяйственный инвентарь;
* производственное и торговое оборудование;
* бытовая и офисная техника;
* товары на складе и в торговом зале;
* витринные стекла и рекламные вывески и др.

Как правило, не принимаются на страхование следующие виды имущества:

* наличные деньги в национальной и иностранной валюте;
* акции, облигации и другие ценные бумаги;
* рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские книги;
* драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;
* взрывчатые вещества;
* аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество;
* транспортные средства. Транспортные средства, принадлежащие предприятиям и подлежащие регистрации в установленном порядке, страхуются от различных рисков (ДТП, угон, стихийные бедствия и т. п.) по другому виду имущественного страхования — страхованию наземных транспортных средств предприятий и организаций (авто-каско).